退休要準備多少錢？

問一百個人，可能有一百個答案，但這不代表您就沒法預早規劃。要知道退休生活要花多少錢，就要思考一下自己想退休的年齡、想實踐的夢想、理想退休生活和自己的必要支出等等。別擔心，我們會教您如何起步，還會教您怎樣用儲蓄、投資和保障全面部署計劃，建立您的退休基金。

滙豐2020年12月進行的FinFit調查顯示，雖然有四分之一受訪者希望在55歲前退休，但只有五成受訪者清楚自己需要多少錢來實現退休計劃。而在所有受訪者中，更只有36%人有信心預備好足夠的退休儲備。知道自己想幾時退休是不夠的，如果您希望達到財務自由，自在退休，首先要考慮自己在黃金歲月想過甚麼樣的生活。

想退休生活越富足，需要的錢越多，這個道理很容易理解。FinFit調查也發現，受訪者認為自己平均需要大約470萬港元資產才可以安心退休。但退休預算因人而異，當然不可能一式一樣。那麼，您到底大概需要多少錢才可以維持退休後的生活？

我們在2021年初發布的《滙豐退休策劃指標》推算出，單身人士如果追求「簡約」和「豐盛」的生活模式，每月生活開支分別約港幣11,000元及港幣39,000元。

換言之，假設您打算在65歲退休時選擇「簡約」的生活模式，以香港現時男性平均壽命82歲計算，退休時所需的金額約港幣200萬元¹。女性由於壽命平均有88歲，需要的金額就更高了，退休金達港幣260萬元¹。

如果您想日子過得再「豐盛」一些，要準備的儲備就更多了，男性大概要港幣700萬元¹，女性則是港幣915萬元¹。您可以用這個數字來估算自己需要多少退休基金，但這只是您規劃的起步點。

只用平均壽命來估計退休所需有一個問題，那就是：您很可能會低估自己退休生活的開支。由於世界人口的預期平均壽命越來越長，您很有機會比現在的平均壽命更長壽，所以只用平均數來做準則，可能會令您在退休晚期捉襟見肘。

而您愈長壽，就必須儲蓄和投資越久，才能夠應付這筆長期生活開支，所以更加要及早開始籌劃退休，定時檢視退休規劃方案。

退休後，除了基本的衣食住行外，您會有更多的時間去實踐理想和享受生活。想學大提琴？想做花藝師？這方面的學費和支出都要預先打算好。

而且，隨著年紀增長，您很可能需要更多醫療照顧。如果患上嚴重疾病，醫療支出就更加龐大。您還要考慮自己可能在退休晚期長期看顧的需要，並盡早部署。如果您打算生兒育女，就更加要考慮傳承安排，將相關儲備和支出納入考慮。

您可以使用我們的退休策劃計算機，看看您現時的儲蓄與投資收入夠不夠用作退休「使費」，也可以看看我們的文章「退休規劃七大步」，教您一步步計劃退休生活。

既然退休支出樣樣多，您可以怎樣部署和建立資金，讓自己在黄金歲月過上自己想過的生活？

• 建立儲蓄 開始投資
   

越早開始儲蓄，儲蓄的成本就越低。比如説您現年30歲，想在65歲退休。假設每年投資回報為5%，平均每年通脹為3%，如果在40歲才開始儲蓄，由於您少了10年的投資回報，要存的儲蓄額便要比在30歲開始存的金額高約30%。換言之，由於遲起步會令投資年期縮短，減低整體投資回報，所以退休的儲蓄越遲開始，就會越困難。就算一開始儲蓄金額不高，也可以及早起步，積少成多。我們的「FlexInvest 靈活智投」就可以讓您用港幣100元開始投資，逐少建立退休基金。

另外，投資可以幫您減少退休儲備被通脹蠶食的機會，同時讓您年輕時把握複息效應，用更長時間增長資金。

如果您現在25歲，想在65歲退休，打算30歲才開始每月投資港幣1,000元。假設每年投資回報為5%的話，投資35年後，您大概可以累積港幣110萬元，但如果您在25歲就開始每月投資同樣金額，在退休時就能夠滾存大約港幣150萬元，比原來的儲備足足多近40萬元²。想了解如何踏出投資第一步，不妨看看我們的「投資理財入門」，學學更多投資基本知識和貼士，及早準備退休儲備。

• 安排保障 未雨綢繆
   

年老難免多病痛，為了避免退休基金被醫療支出打折扣，您應該及早投保醫療保險。如果您患有家族遺傳病（如糖尿病），由於發病的機會較高，更加應該及早安排，以免保險公司拒保。

如果您打算組織家庭，就更應該考慮投保危疾或人壽保險，萬一您遇上不幸，可以保障家人經濟穩定。您可能覺得自己還年輕，不需要壽險，但其實這只是誤解，因為意外甚麼時候會出現，任何人都無法預料。要知道自己需要多少保障，我們的「保障計算機」幫到您。

您也可以考慮投保年金產品「自製長糧」，為您在退休後每月提供穩定收入。

要深入了解您可以考慮甚麼保險計劃，「職場新人如何選擇合適的保險計劃？」 有不少實用建議，不妨一看。

年輕當然要專心「搏殺」現在，但也別忘了好好思考退休後的未來，才可以及早逐步規劃，實現退休後的理想生活。

腳註

1 假設退休後通漲為每年2%，投資每年回報為3.5%，數字以現今物價計算。

2 上述數據僅作說明用途。投資涉及風險。以上內容並不構成滙豐對任何產品或服務的要約、招攬或建議。