退休規劃七大步

千禧世代一般希望在61歲退休¹，加上全球平均壽命越來越長，您可以在退休後享受的時間也越來越長。但是您知道怎樣達到財政自由，保障自己的黃金歲月過得安穩嗎？不用緊張，我們教您七個步驟，規劃自在退休生活：

很多人都以為只要臨近退休或者滿頭白髮的時候，才需要開始思考退休。但您這樣想就錯了，因為退休不一定是老年人的「專利」，無論您在哪個人生階段，只要您決定不再為工作奔波，不再靠定期出糧來生活，就是退休。換句話來説，退休就是達致財政自由。那您為甚麼要提早規劃退休？因為您越早開始籌備退休儲備，越早投資，您的資金就有越多時間來把握增長機會。我們的《未來的退休生活—趨勢的變革》調查報告指出，千禧世代平均在26歲開始儲蓄退休使費¹，顯示更加多年輕人開始重視提早規劃財政自由。

另外，一般來說，您在30至40歲可以動用的收入應該比剛踏出社會時多，所以可以儲起用作退休儲備的資金也會較多。

40歲之後，您可能要支付子女學費或樓宇按揭，財政負擔有機會更大。如果您在這個時候才開始儲蓄或投資用作退休生活費，就錯過了滾存退休儲備的最佳時機。

您的夢想是不是在峇里的沙灘大宅中享受生活？讀廚藝學校？ 80天環遊世界？終於下筆寫那本您講過無數次的書？抑或您純粹想提早退休？

人人在退休後都有不同理想、目標和生活方式，所以訂立清晰目標，對規劃退休十分重要。要清楚了解自己的退休目標，可以先思考幾個問題：

當您清晰知道自己退休後想過甚麼生活，就可以開始規劃儲蓄和投資計劃，一步步向目標邁進。

訂立目標之後，就要著手定期儲蓄。有時候，您可能會很想將存起的錢用來買手袋或者度假，但記得「忍手」，堅守儲蓄習慣。

要養成定期儲蓄的習慣，可以考慮每月自動轉賬，儲起一定收入作退休使費，或者選擇定期供款的投資產品。即使金額不多也沒關係，您可以逐少開始儲蓄，等之後有餘裕時再儲多點，最重要的是盡早訂立儲蓄計劃，開始建立儲備。

準備好充足的儲蓄，是退休規劃的重要一步。但要達到這個目標，記得考慮通脹對退休儲備的影響。如果退休儲備的回報比通脹率低，儲蓄的機會成本就可能會更高。香港在1982至2019年的平均通脹率是4.3%²，高於一般儲蓄戶口利息。所以，您可能要視乎退休目標，考慮將資金放在潛在回報較高的產品上。

另外，醫療科技發展一日千里，全球生活水平也不斷上升，人類的平均預期夀命越來越長。

由於您的預期夀命可能會更長，所以規劃時也要將「長壽風險」納入考慮。否則您的投資、保障或儲蓄可能會不敷應用，令退休生活捉襟見肘。

2018年的研究指出，香港人的平均壽命長達85歲，屬全球最長³。一般來說，退休生活年期會比以前更長，所以您要確保自己告別職場之後，仍然有足夠資源和儲備讓您過上自在的生活。

與其將錢全部放在儲蓄戶口，可以考慮選擇適合的金融產品，抵禦通脹影響。選擇產品時，您必須考慮的是：甚麼投資工具最適合長線財富增長，除了可以起碼抵消通脹，而且能讓您享受理想的退休生活？

除此之外，您也要評估自己的風險承受程度。您願意接受多少投資風險，又可以承受多少短期市場波動？如果您比較進取，可能會投資較多證券和高收益債券，以相對較高的風險，換取較高的潛在回報。但如果您比較審慎，不喜歡冒險，債券和其他固定收益產品可能更適合您。

建立投資組合時，可以考慮可扣稅退休投資產品，包括合資格延期年金（QDAPs）及可扣稅強積金自願性供款（MPF - TVC）。透過「QDAPs」或「MPF – TVC」投資的全部或部分金額，可以用來扣除個人入息稅，那您節省的稅款，就可以進一步用作未來的退休儲備。

規劃退休，不能一踘而就。您起碼要每年一次定期審視退休計劃、目標和進度，再因應自己的年齡和生活狀況，調整規劃細節。您在30歲的財政狀況，當然和您邁向50歲時不同，所以必須確保您的退休大計根據實際情況變化。而且，隨著年紀漸長，您願意和能夠承受的風險都可能會轉變，所以最好定期調整退休投資組合，確保您的計劃不會趕不上變化。

退休策劃不單只得儲蓄和投資，也要考量自己和家人有沒有足夠保障，能夠應付意外或不幸發生。我們的退休研究報告指出，79%在職人士認為退休後的未來醫療支出會增加¹，所以選擇合適的保險計劃十分重要。

除了人壽保險和醫療保險外，還有其他退休保險方案，讓您在不須工作後，仍然有穩定的收入。年金就是其中一個例子，有些年金計劃更可以扣稅（即QDAPs），幫您節省稅款。

策劃退休，其實就是建立財政基礎，讓自己告別工作生涯時，更有機會實現理想，享受夢想生活。您的退休計劃對達到財政自由極為重要，只有及早籌劃，才可安享將來。

腳註

¹ 《未來的退休生活—趨勢的變革》，＜香港報告＞，滙豐
² 資料來源：Development of inflation rates in Hong Kong, World Data
³ 資料來源： "Ranking of the 20 countries with the highest life expectancy as of 2018", Statista