魔鬼在細節 - 申請貸款前 6 個注意位
「貸款額高達 HK$1,000,000或月薪 20倍！」、「月平息低至 0.1%！」、「實際年利率低至 1.9%！」這些貸款宣傳標語，相信大家不會陌生。只不過，你知道這些標語的背後，有甚麼含意？申請貸款前，必須了解清楚！
最盡借到幾多？
每個貸款計劃的借貸額上限各有不同，可以過百萬元或月薪的十多倍。不過，借得到不等如要借到盡，申請前應考慮實際需要及還款能力，申請超出實際所需的金額，便會白白支付利息， 就算日後有能力提早還款，貸款機構通常設有罰款，彌補因利息收入減少所帶來的損失。所以貸款宜以實際需要出發，不要被大貸款額及低息吸引。
分期貸款利息點樣計？
假設借貸 HK$100,000，月平息 0.3％，還款期 24 個月：
每月利息：HK$100,000 x 0.3％ = HK$300
全期利息：HK$300 x 24個月 = HK$7,200
如果需要手續費，假設每年1％：
每年手續費：HK$100,000 x 1% = HK$1,000
全期手續費：HK$1,000 x 2 = HK$2,000
總還款額：HK$100,000 + HK$7,200 +HK$2,000＝HK$109,200
每月還款額：HK$109,200 / 24 = HK$4,550
以上簡化版計算方法只供參考，個別金融機構的計算方法或有不同。
月平息低就係抵？
不少人以為，直接參考月平息，就可以判斷貸款產品是否抵用。其實月平息只可讓貸款人容易計出每月利息支出，但並未包括其他貸款成本，例如手續費、年費等。某些貸款計劃帶有利息/ 現金回贈的亦會有影響。
什麼是實際年利率？
想比較不同貸款計劃的總成本高低，可以參考實際年利率 ( Annualised Percentage Rate，又名「APR」) ，為了令借貸人更易理解借貸成本，金管局規定借貸公司按銀行營運守則以同一方法計算 APR，展示出貸款利息及所有其他費用包括手續費及年費等。故只需參考 APR，便可清楚知道借貸成本。簡單而言，APR 越低，借貸成本越低！
最優惠息率如何批出？
申請時當然希望金融機構會批出最優惠息率。一般而言，金融機構所給出的利率，除根據貸款額及還款期外，還會以申請人的財政狀況、償債紀錄、個人信貸評分、職業等因素作為參考，例如申請人任職醫生、律師、公務員等、財政狀況及個人信貸評級均良好，便有機會獲批較優惠的息率。其實除了息率，銀行亦會不時推出各種優惠例如現金回贈及豁免手續費，所以選擇貸款時宜先貨比三家，不要單單只被低息吸引。
信貸評分都有影響？
近年經常聽到「信貸評分」這個名詞，其實它是由申請人的貸款及信用卡使用狀況、還款紀錄、欠債、甚至破產等計算出來。還款是否準時，有沒有過期未還紀錄，都會影響信貸評分。一般而言銀行在審批貸款申請時，申請人的信貸評分愈高，利率會較優惠。相反，信貸評分愈低，除了利率還會影響貸款額，甚至不獲接納申請。
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